{"id":1260,"date":"2026-07-31T10:34:48","date_gmt":"2026-07-31T14:34:48","guid":{"rendered":"https:\/\/structure.virtualgx.com\/?page_id=1260"},"modified":"2026-09-15T12:37:00","modified_gmt":"2026-09-15T16:37:00","slug":"faq","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/structure.virtualgx.com\/fr\/faq\/","title":{"rendered":"FAQ"},"content":{"rendered":"
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\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\"courtier\"\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t
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Des r\u00e9ponses qui changent quelque chose.<\/h2>\n\t\t\t\t
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Les questions que la plupart des gens apportent \u00e0 un courtier hypoth\u00e9caire portent sur les taux. Celles qui d\u00e9terminent vraiment comment une hypoth\u00e8que tourne sont rarement celles qu'on pense \u00e0 poser. Une hypoth\u00e8que qui convient et une autre qui \u00e9touffe doucement un m\u00e9nage peuvent partir de la m\u00eame demande. Ce qui les s\u00e9pare, c'est une poign\u00e9e de questions pos\u00e9es, ou saut\u00e9es, au d\u00e9part.\u00a0<\/p>

Information g\u00e9n\u00e9rale seulement. Une recommandation vient apr\u00e8s la lecture de votre dossier.<\/em><\/strong><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<\/div>\n\n<\/div>\n

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I<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t
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Avant d'acheter votre premi\u00e8re maison<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Combien cette maison co\u00fbte-t-elle vraiment \u00e0 habiter?<\/h3>

Le versement hypoth\u00e9caire n'est qu'une ligne d'un budget mensuel qui comprend aussi les taxes fonci\u00e8res en Ontario ou les taxes municipales et scolaires au Qu\u00e9bec, l'assurance, les services publics, l'entretien et les r\u00e9parations impr\u00e9vues. Bien des premiers acheteurs calculent le prix d'achat et la mise de fonds, puis d\u00e9couvrent le reste apr\u00e8s le d\u00e9m\u00e9nagement.\nLe chiffre qui compte est ce qui reste une fois tout cela pay\u00e9. Un pr\u00eateur vous approuve selon une formule. Un m\u00e9nage vit selon ses liquidit\u00e9s, et les deux se ressemblent rarement. Avant de faire une offre, vous devriez savoir ce que la propri\u00e9t\u00e9 co\u00fbte \u00e0 faire tourner dans un mois normal, et ce qu'un mois difficile fait \u00e0 votre marge. Si la r\u00e9ponse franche est qu'il ne reste presque rien, ce n'est pas une maison que vous pouvez confortablement habiter, m\u00eame si vous pouvez la financer.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Le pr\u00eateur m'a approuv\u00e9 pour un montant. Devrais-je acheter \u00e0 ce prix?<\/h3>

Rarement. Une pr\u00e9autorisation vous indique le maximum qu'un pr\u00eateur avancera. Elle ne dit rien du maximum que votre m\u00e9nage peut porter confortablement. Ce sont deux chiffres diff\u00e9rents, et l'\u00e9cart entre les deux est l'endroit o\u00f9 loge une bonne partie du stress financier.\nL'approbation est un plafond. Prise pour une cible, elle vous pointe vers la propri\u00e9t\u00e9 la plus ch\u00e8re \u00e0 laquelle vous \u00eates admissible, g\u00e9n\u00e9ralement celle qui laisse le moins de place \u00e0 tout le reste. Le bon montant \u00e0 emprunter d\u00e9pend de ce que votre vie co\u00fbte, de ce qui change dans les prochaines ann\u00e9es et de la marge que vous voulez garder quand l'impr\u00e9vu arrive. Nous vous aidons en partant de vos liquidit\u00e9s et en remontant vers un chiffre qui leur convient.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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D'o\u00f9 vient le chiffre de ma pr\u00e9autorisation?<\/h3>

La plupart des pr\u00eateurs utilisent une formule simple. Bien des pr\u00e9autorisations sur le march\u00e9 sont conditionnelles d'une fa\u00e7on que l'emprunteur ne soup\u00e7onne pas. Une garantie de taux et une estimation rapide du revenu, ce n'est pas un dossier dont les documents ont \u00e9t\u00e9 lus et le revenu v\u00e9rifi\u00e9. C'est quand l'offre est d\u00e9pos\u00e9e et que la vraie souscription commence que les conditions font surface. Une pr\u00e9autorisation qui n'a jamais \u00e9t\u00e9 vraiment r\u00e9vis\u00e9e peut s'effondrer au pire moment.\nUne pr\u00e9autorisation devrait vouloir dire quelque chose quand vous \u00eates en concurrence pour une propri\u00e9t\u00e9. La n\u00f4tre, oui. Nous lisons les documents, nous v\u00e9rifions le revenu comme un pr\u00eateur le fera, et nous rep\u00e9rons les probl\u00e8mes pendant qu'il reste du temps pour les r\u00e9gler. Demandez \u00e0 n'importe quel courtier sur quoi repose vraiment sa pr\u00e9autorisation. La r\u00e9ponse vous dira ce qu'elle vaut.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Mes parents m'offrent de cosigner. Comment \u00e7a fonctionne?<\/h3>

Un cosignataire est ajout\u00e9 \u00e0 la fois \u00e0 l'hypoth\u00e8que et au titre de propri\u00e9t\u00e9, et il est admissible avec vous gr\u00e2ce \u00e0 son revenu et \u00e0 son cr\u00e9dit. C'est le plus souvent un membre de la famille, et c'est un v\u00e9ritable engagement juridique. Le cosignataire est solidairement responsable de la dette hypoth\u00e9caire, son cr\u00e9dit est touch\u00e9 par la fa\u00e7on dont l'hypoth\u00e8que est honor\u00e9e, et si les versements cessent, c'est lui qui r\u00e9pond. Cela m\u00e9rite une vraie conversation, pas un service rendu \u00e0 la l\u00e9g\u00e8re.\nBien men\u00e9e, une cosignature est un pont temporaire, pas une entente permanente. Quand elle comble un \u00e9cart de documentation, comme un revenu qui augmente mais ne figure pas encore sur une d\u00e9claration de revenus, elle peut souvent \u00eatre structur\u00e9e pour se terminer dans un an ou deux, une fois que vos propres chiffres d'admissibilit\u00e9 ont rattrap\u00e9 le retard et qu'un refinancement retire le cosignataire proprement. Le travail consiste \u00e0 s'assurer que tout le monde comprend la m\u00eame entente dans les m\u00eames termes avant que quiconque signe.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Comment fonctionne une mise de fonds re\u00e7ue en don, et qu'exige le pr\u00eateur?<\/h3>

\n\nUne mise de fonds re\u00e7ue en don, c'est de l'argent donn\u00e9 par un parent ou un proche. Le pr\u00eateur exigera une lettre de don sign\u00e9e confirmant qu'il ne s'agit pas d'un pr\u00eat, ainsi qu'une preuve que les fonds ont \u00e9t\u00e9 re\u00e7us. Une hypoth\u00e8que avec don d'\u00e9quit\u00e9 fonctionne autrement\u00a0: quand un membre de la famille vous vend une propri\u00e9t\u00e9 sous sa valeur marchande, la diff\u00e9rence entre le prix de vente et la valeur \u00e9valu\u00e9e peut compter comme votre mise de fonds si elle est correctement document\u00e9e. Bien fait, le don d'\u00e9quit\u00e9 est l'une des fa\u00e7ons les plus efficaces de transmettre un patrimoine d'une g\u00e9n\u00e9ration \u00e0 l'autre. Fait sans la bonne structure, il cr\u00e9e des probl\u00e8mes autant pour le donateur que pour le b\u00e9n\u00e9ficiaire. La paperasse, l'encadrement juridique et le produit hypoth\u00e9caire qui finance le reste doivent tous s'aligner. Nous faisons cette structuration pour que le don fasse ce qu'il est cens\u00e9 faire.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Comment les courtiers sont-ils pay\u00e9s?<\/h3>

Sur la plupart des dossiers r\u00e9sidentiels, le pr\u00eateur verse \u00e0 l'entreprise de courtage hypoth\u00e9caire une r\u00e9mun\u00e9ration de placement au d\u00e9boursement du pr\u00eat. Vous ne nous payez pas directement. Sur certains dossiers, le plus souvent commerciaux ou structurellement complexes, l'entreprise de courtage hypoth\u00e9caire facture plut\u00f4t des honoraires\u00a0: divulgu\u00e9s par \u00e9crit et convenus avant tout travail. Dans les deux cas, la r\u00e9mun\u00e9ration ne d\u00e9cide pas de la recommandation. La divulgation compl\u00e8te se trouve sur notre page Avis juridiques.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<\/div>\n

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II<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t
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Choisir la bonne hypoth\u00e8que<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Taux fixe ou taux variable\u00a0: lequel me convient?<\/h3>

Pas en devinant o\u00f9 s'en vont les taux. C'est la version de la question que tout le monde pose, et la moins utile. Une hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe et une hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable diff\u00e8rent par plus que le mouvement du chiffre. Elles diff\u00e8rent par le calcul de la p\u00e9nalit\u00e9 si vous rompez le pr\u00eat avant terme, par la fa\u00e7on dont le taux vous suit si vous d\u00e9m\u00e9nagez, et par ce qui arrive \u00e0 vos liquidit\u00e9s quand les taux bougent.\nLe bon choix d\u00e9coule de votre situation, pas d'une pr\u00e9vision. Combien de temps vous comptez garder l'hypoth\u00e8que, la probabilit\u00e9 d'un d\u00e9m\u00e9nagement ou d'un changement avant la fin du terme, et le degr\u00e9 de stabilit\u00e9 des versements dont votre m\u00e9nage a besoin. Parfois, le taux fixe m\u00e9rite son co\u00fbt par la stabilit\u00e9 des versements. Parfois, le taux variable m\u00e9rite sa place par la p\u00e9nalit\u00e9 plus petite et la souplesse en plus. Nous partons de vos objectifs, nous nommons les compromis de chaque c\u00f4t\u00e9, et nous laissons la d\u00e9cision d\u00e9couler de votre vie.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Le taux le plus bas est-il toujours la meilleure affaire?<\/h3>

Pas toujours. Le taux est le chiffre le plus facile \u00e0 comparer, ce qui explique qu'il attire le plus d'attention. C'est un facteur parmi d'autres, et les autres peuvent co\u00fbter plus que ce que le taux fait \u00e9conomiser.\nLes taux promotionnels et les offres de remise en argent viennent g\u00e9n\u00e9ralement avec des conditions. Rompez l'hypoth\u00e8que avant terme et vous pourriez rembourser une bonne partie de ce que vous avez re\u00e7u. Certains pr\u00eateurs lient leurs bas taux \u00e0 la vente d'autres produits ou \u00e0 des conditions qui limitent discr\u00e8tement ce que vous pourrez faire plus tard. Il n'y a pas d'argent gratuit dans le pr\u00eat. Quand quelque chose est offert au d\u00e9part, le co\u00fbt se cache g\u00e9n\u00e9ralement dans les petits caract\u00e8res ou un peu plus loin sur la route.\nLa vraie question n'est pas de savoir quel taux est le plus bas aujourd'hui. C'est ce que le produit au complet vous co\u00fbte sur le terme, y compris les parties qui ne comptent que si votre vie change. Sur 25 ans, elle changera. <\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Comment fonctionne le transfert d'une hypoth\u00e8que quand j'ach\u00e8te une nouvelle propri\u00e9t\u00e9?<\/h3>

Beaucoup de gens supposent que s'ils d\u00e9m\u00e9nagent, leur pr\u00eateur transf\u00e9rera l'hypoth\u00e8que \u00e0 la nouvelle propri\u00e9t\u00e9 sans friction. Certains le font. Mais la transf\u00e9rabilit\u00e9 se fait aux conditions du pr\u00eateur, et le taux offert sur la nouvelle portion n'est pas toujours concurrentiel. Si vous faites aussi face \u00e0 une p\u00e9nalit\u00e9 \u00e9lev\u00e9e pour rompre le pr\u00eat avant terme, vous pouvez vous retrouver dans une position difficile\u00a0: refuser de payer la p\u00e9nalit\u00e9 et accepter le taux que le pr\u00eateur propose, faute de marge pour aller ailleurs.\nLa fa\u00e7on d'\u00e9viter cela est de choisir votre produit hypoth\u00e9caire en sachant qu'un d\u00e9m\u00e9nagement est possible. Peser la transf\u00e9rabilit\u00e9 et le calcul des p\u00e9nalit\u00e9s avant de signer, et non quand vous essayez d\u00e9j\u00e0 de d\u00e9m\u00e9nager, c'est ce qui garde vos options ouvertes. Une hypoth\u00e8que avec de la souplesse int\u00e9gr\u00e9e vaut la peine d'\u00eatre pay\u00e9e. Une hypoth\u00e8que qui limite vos choix vaut la peine d'\u00eatre \u00e9vit\u00e9e.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<\/div>\n

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III<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t
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Quand votre revenu ne cadre pas avec l'admissibilit\u00e9 hypoth\u00e9caire standard<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Je suis travailleur autonome et mon revenu para\u00eet petit sur papier. Serai-je approuv\u00e9?<\/h3>

G\u00e9n\u00e9ralement oui, mais pas comme vous l'imaginez. La plupart des grandes banques lisent un seul chiffre\u00a0: le revenu net apr\u00e8s d\u00e9ductions. Pour un emprunteur travailleur autonome dont la d\u00e9claration de revenus est b\u00e2tie pour l'efficacit\u00e9 fiscale, ce chiffre sous-estime ce que le m\u00e9nage gagne r\u00e9ellement, parfois de beaucoup. Ce n'est pas un d\u00e9faut dans la fa\u00e7on dont vous menez votre entreprise. C'est l'\u00e9cart entre une d\u00e9claration r\u00e9dig\u00e9e pour r\u00e9duire l'imp\u00f4t et une d\u00e9claration qu'une banque sait lire.\nD'autres pr\u00eateurs \u00e9valuent le revenu des travailleurs autonomes autrement. Ils regardent le revenu brut, les rajouts, les b\u00e9n\u00e9fices non r\u00e9partis et les flux de tr\u00e9sorerie r\u00e9els de l'entreprise, et ils produisent des chiffres d'admissibilit\u00e9 qui refl\u00e8tent la r\u00e9alit\u00e9. Savoir \u00e0 quel pr\u00eateur pr\u00e9senter un dossier de travailleur autonome, c'est la moiti\u00e9 du travail. Bien lire les documents et pr\u00e9senter le revenu comme ce pr\u00eateur a besoin de le voir, c'est l'autre moiti\u00e9.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Mon comptable garde mon revenu bas pour l'efficacit\u00e9 fiscale. Est-ce que \u00e7a nuit \u00e0 mon admissibilit\u00e9?<\/h3>

\u00c7a peut, et c'est l'un des conflits les plus fr\u00e9quents dans les dossiers de travailleurs autonomes. Votre comptable fait exactement le bon travail\u00a0: structurer votre revenu pour qu'il soit fiscalement efficace. Mais les m\u00eames choix qui r\u00e9duisent votre facture d'imp\u00f4t peuvent faire para\u00eetre votre revenu instable ou trop petit aux yeux d'un pr\u00eateur. Deux professionnels qui font du bon travail, en tirant dans des directions oppos\u00e9es.\nLa solution n'est pas de payer trop d'imp\u00f4t. C'est de planifier \u00e0 l'avance. Quand nous savons qu'une demande d'hypoth\u00e8que s'en vient, nous pouvons ajuster la fa\u00e7on dont le revenu est d\u00e9clar\u00e9 avant la fin de l'ann\u00e9e, juste assez pour pr\u00e9senter un portrait clair au pr\u00eateur sans sacrifier l'efficacit\u00e9 fiscale qui compte. Le moment de le faire n'est pas trois semaines avant le d\u00e9p\u00f4t d'une offre. C'est t\u00f4t, pendant qu'il reste de la place pour b\u00e2tir les deux c\u00f4t\u00e9s \u00e0 dessein. Nous travaillons \u00e0 cette intersection, en traduisant ce dont un pr\u00eateur a besoin en quelque chose que votre comptable peut planifier.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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La banque me dit que je ne suis pas admissible. Est-ce que \u00e7a veut dire que je n'en ai pas les moyens?<\/h3>

Pas n\u00e9cessairement. Quand une grande banque refuse une demande d'hypoth\u00e8que, cela veut g\u00e9n\u00e9ralement dire que vous n'\u00eates pas admissible selon ses lignes directrices. Ce n'est pas la m\u00eame chose que de ne pas avoir les moyens de la propri\u00e9t\u00e9. Les pr\u00eateurs conventionnels lisent le revenu de fa\u00e7on \u00e9troite, surtout \u00e0 partir de vos d\u00e9clarations de revenus. Si votre force financi\u00e8re se trouve l\u00e0 o\u00f9 ces r\u00e8gles ne regardent pas, dans une soci\u00e9t\u00e9 par actions ou dans des flux de tr\u00e9sorerie qui n'apparaissent pas sur une T1, la r\u00e9ponse est non, m\u00eame quand l'argent est manifestement l\u00e0.\nIl existe une cat\u00e9gorie de pr\u00eateurs con\u00e7ue pr\u00e9cis\u00e9ment pour cette situation. Les pr\u00eateurs alternatifs \u00e9valuent les demandes \u00e0 partir des relev\u00e9s bancaires de l'entreprise, du b\u00e9n\u00e9fice de la soci\u00e9t\u00e9 ou d'un portrait plus complet de vos finances. Ils co\u00fbtent un peu plus cher, et ce compromis doit \u00eatre nomm\u00e9 franchement d\u00e8s le d\u00e9part. Bien utilis\u00e9e, une hypoth\u00e8que chez un pr\u00eateur alternatif est une \u00e9tape d\u00e9lib\u00e9r\u00e9e et limit\u00e9e dans le temps\u00a0: vous installer dans la propri\u00e9t\u00e9 maintenant, avec un passage pr\u00e9vu au taux conventionnel une fois que votre portrait d'admissibilit\u00e9 le permet.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Ai-je besoin d'une hypoth\u00e8que commerciale pour acheter une propri\u00e9t\u00e9 par l'entremise de mon entreprise?<\/h3>

Pas toujours, et le tenir pour acquis peut co\u00fbter cher. Une hypoth\u00e8que commerciale vient avec des frais initiaux importants\u00a0: \u00e9valuation, frais juridiques, frais de demande et frais du pr\u00eateur, qui peuvent atteindre des milliers de dollars avant m\u00eame le d\u00e9boursement. Les petites entreprises s'engagent souvent dans un processus commercial sans bien comprendre ce qu'il implique.\nParfois, l'hypoth\u00e8que commerciale est la bonne et la seule voie. Mais pas toujours. Une partie de notre fa\u00e7on d'aborder ces dossiers consiste \u00e0 regarder votre situation financi\u00e8re personnelle en parall\u00e8le avec l'entreprise, parce que dans certains cas, la r\u00e9ponse la plus propre est de financer l'achat personnellement et de transf\u00e9rer le capital dans la soci\u00e9t\u00e9 plut\u00f4t que de lancer tout un processus commercial. Cette d\u00e9cision d\u00e9pend des chiffres, de la propri\u00e9t\u00e9 et de la structure de l'entreprise. Ce qui compte, c'est que ce soit un choix d\u00e9lib\u00e9r\u00e9, pris apr\u00e8s avoir regard\u00e9 les deux options, et non un r\u00e9flexe d\u00e9clench\u00e9 par le mot commercial.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<\/div>\n

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IV<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t
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Quand vous \u00eates d\u00e9j\u00e0 propri\u00e9taire<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Ma lettre de renouvellement est arriv\u00e9e. Est-ce que je la signe?<\/h3>

Pas sans un second regard. Une lettre de renouvellement est r\u00e9dig\u00e9e aux conditions du pr\u00eateur\u00a0: le taux, le terme et la structure qu'il a d\u00e9cid\u00e9 de vous proposer. La signer par d\u00e9faut revient \u00e0 accepter les trois sans se demander s'ils conviennent encore.\nCinq ans, c'est long dans la vie d'un m\u00e9nage. Le revenu, les dettes, les projets et le march\u00e9 ont tous boug\u00e9 depuis la mise en place de l'hypoth\u00e8que. Le renouvellement est le seul moment de la vie d'une hypoth\u00e8que o\u00f9 une restructuration est possible sans p\u00e9nalit\u00e9. Nous commen\u00e7ons la r\u00e9vision environ six mois avant l'\u00e9ch\u00e9ance, en regardant les liquidit\u00e9s, les dettes, les objectifs et ce que le march\u00e9 offre. Parfois, la bonne r\u00e9ponse est de rester chez votre pr\u00eateur; parfois, c'est de changer. Dans les deux cas, ce doit \u00eatre un choix.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Devrais-je consolider mes dettes dans mon hypoth\u00e8que?<\/h3>

Peut-\u00eatre, et la r\u00e9ponse d\u00e9pend de la situation financi\u00e8re dans son ensemble, pas seulement des taux d'int\u00e9r\u00eat. Rouler des dettes de consommation co\u00fbteuses dans une hypoth\u00e8que \u00e0 taux plus bas peut lib\u00e9rer beaucoup de liquidit\u00e9s chaque mois, et cet instinct est souvent le bon. Mais d\u00e9placer une dette \u00e0 court terme sur un amortissement de 25 ans peut co\u00fbter plus cher avec le temps si c'est fait sans plan, et cela ne r\u00e8gle pas la raison pour laquelle la dette s'est accumul\u00e9e.\nLa bonne approche regarde tout en m\u00eame temps\u00a0: l'hypoth\u00e8que, les marges de cr\u00e9dit, les soldes de cartes de cr\u00e9dit, toute autre dette, et l\u00e0 o\u00f9 votre m\u00e9nage cherche vraiment \u00e0 aller. Parfois, un refinancement de consolidation est clairement la meilleure structure; parfois, non.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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De quel type d'hypoth\u00e8que ai-je besoin pour un immeuble \u00e0 revenus au Canada?<\/h3>

Cela d\u00e9pend de l'immeuble et de la fa\u00e7on dont vous le d\u00e9tenez. La r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale\u00a0: \u00e0 partir de cinq logements, on passe du financement r\u00e9sidentiel au financement commercial, ce qui signifie un autre bassin de pr\u00eateurs et un prix plus \u00e9lev\u00e9. C'est le cas chez la plupart des pr\u00eateurs, mais pas tous. Quelques-uns acceptent un petit immeuble \u00e0 logements multiples en hypoth\u00e8que r\u00e9sidentielle, ce qui change le prix et la fa\u00e7on dont le revenu locatif est \u00e9valu\u00e9. Un dossier r\u00e9sidentiel peut s'appuyer sur votre force financi\u00e8re personnelle; un dossier commercial exige que l'immeuble se porte lui-m\u00eame.\nUn d\u00e9tail fa\u00e7onne une bonne partie de tout cela\u00a0: l'immeuble est-il d\u00e9tenu en votre nom personnel ou dans une soci\u00e9t\u00e9 de portefeuille? La d\u00e9tention personnelle garde ouvertes des options r\u00e9sidentielles qu'une soci\u00e9t\u00e9 ferme par d\u00e9faut, peu importe le nombre de logements. Il existe des raisons fiscales et de responsabilit\u00e9 l\u00e9gitimes d'utiliser une soci\u00e9t\u00e9 de portefeuille, mais ce n'est pas une d\u00e9cision neutre du point de vue du financement. Il vaut la peine de comprendre le compromis avant de le figer.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<\/div>\n

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V<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t
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Quand la vie change le plan<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Je traverse un divorce. Ai-je besoin de 20\u00a0% de mise de fonds pour racheter la part de mon ex-conjoint et garder la maison?<\/h3>

Rarement. On dit \u00e0 bien des gens qu'il leur faut une mise de fonds de 20\u00a0% pour racheter la part de l'ex-conjoint, mais il existe un programme hypoth\u00e9caire con\u00e7u pr\u00e9cis\u00e9ment pour cette situation. Une hypoth\u00e8que assur\u00e9e de rachat de part entre conjoints permet au conjoint qui reste de refinancer jusqu'\u00e0 95\u00a0% de la valeur de la maison, \u00e0 condition que les fonds suppl\u00e9mentaires servent au rachat. Le programme existe justement parce qu'un refinancement standard ne peut pas s'\u00e9tirer assez pour couvrir \u00e0 la fois le solde hypoth\u00e9caire existant et le paiement au conjoint.\nLe compromis, c'est l'assurance hypoth\u00e9caire, un co\u00fbt r\u00e9el ajout\u00e9 au solde; mais dans un dossier o\u00f9 l'autre option est de vendre la r\u00e9sidence familiale et de tout bouleverser davantage, elle m\u00e9rite g\u00e9n\u00e9ralement sa place. Une s\u00e9paration ne devrait pas obliger \u00e0 une vente forc\u00e9e. La bonne structure hypoth\u00e9caire, bien coordonn\u00e9e avec vos conseillers juridiques, peut rendre cela possible.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Mes parents veulent me vendre leur maison sous la valeur marchande. Quelle est la fa\u00e7on intelligente de proc\u00e9der?<\/h3>

Structurez la transaction comme une hypoth\u00e8que avec don d'\u00e9quit\u00e9, pas seulement comme une vente \u00e0 rabais. Les familles font ce genre de transfert r\u00e9guli\u00e8rement, g\u00e9n\u00e9ralement avec de bonnes intentions. Le r\u00e9flexe est d'acheter au prix r\u00e9duit et de passer \u00e0 autre chose. \u00c7a fonctionne, mais \u00e7a laisse de la valeur sur la table.\nQuand une maison est vendue au sein d'une famille sous sa valeur \u00e9valu\u00e9e, la diff\u00e9rence peut \u00eatre document\u00e9e comme un don d'\u00e9quit\u00e9. Vous pouvez alors emprunter sur la pleine valeur marchande de la propri\u00e9t\u00e9, le don faisant office de mise de fonds. Bien men\u00e9e, cette structure lib\u00e8re de la marge pour faire plus que compl\u00e9ter l'achat\u00a0: rembourser d'autres dettes, remettre vos liquidit\u00e9s d'aplomb ou restructurer vos finances en une seule transaction.\nUn compromis m\u00e9rite d'\u00eatre nomm\u00e9 ouvertement. Un prix d'achat officiel plus \u00e9lev\u00e9 peut signifier un peu plus de droits de cession immobili\u00e8re en Ontario, ou de droits de mutation (la \u00ab\u00a0taxe de bienvenue\u00a0\u00bb) au Qu\u00e9bec. Bien faite, ce type de transaction accomplit bien plus qu'une vente ordinaire.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Je suis \u00e0 la retraite avec beaucoup de valeur nette dans ma maison, mais peu de revenus. Comment utiliser cette valeur sans vendre?<\/h3>

Pour un propri\u00e9taire dont la valeur nette est importante mais le revenu limit\u00e9, un refinancement conventionnel ou une marge de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire peut \u00eatre inaccessible \u00e0 cause de l'admissibilit\u00e9 fond\u00e9e sur le revenu. L'hypoth\u00e8que invers\u00e9e est le produit con\u00e7u pour cette situation. Elle transforme la valeur nette de la maison en liquidit\u00e9s, sans versements mensuels et sans admissibilit\u00e9 fond\u00e9e sur le revenu, et vous gardez la maison.\nUne hypoth\u00e8que invers\u00e9e co\u00fbte plus cher qu'une hypoth\u00e8que conventionnelle; ce n'est donc pas la bonne r\u00e9ponse pour tout le monde. Pour un retrait\u00e9 qui a beaucoup de valeur nette et peu de revenus, peu de produits font le m\u00eame travail. Elle peut aussi servir, de fa\u00e7on r\u00e9fl\u00e9chie, \u00e0 transmettre de l'argent \u00e0 la prochaine g\u00e9n\u00e9ration plus t\u00f4t plut\u00f4t que par succession.\nLa vraie question est de savoir si le produit convient \u00e0 votre situation pr\u00e9cise. Nous y r\u00e9pondons franchement\u00a0: nous le recommandons quand il convient et nous le d\u00e9conseillons quand il ne convient pas.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<\/div>\n

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VI<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t
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Acheter de l'autre c\u00f4t\u00e9 de la rivi\u00e8re\u00a0: l'Ontario et le Qu\u00e9bec<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Acheter une maison, est-ce la m\u00eame chose en Ontario et au Qu\u00e9bec?<\/h3>

L'analyse financi\u00e8re est semblable des deux c\u00f4t\u00e9s de la fronti\u00e8re provinciale. Les ratios utilis\u00e9s par les pr\u00eateurs ne changent pas beaucoup entre l'Ontario et le Qu\u00e9bec. Le processus d'achat, lui, change, et cette diff\u00e9rence prend les gens de court.\nEn Ontario, vous pouvez acheter une propri\u00e9t\u00e9 sans condition, sans avoir \u00e0 prouver d'abord que votre financement est en place. Au Qu\u00e9bec, vous disposez g\u00e9n\u00e9ralement d'une dizaine de jours ouvrables pour produire une lettre d'approbation finale avant la lev\u00e9e de vos conditions. Le dossier doit \u00eatre complet, avec les documents re\u00e7us, le revenu v\u00e9rifi\u00e9 et l'approbation confirm\u00e9e dans ce d\u00e9lai, sinon la transaction est \u00e0 risque. En Ontario, la cl\u00f4ture se fait chez l'avocat. Au Qu\u00e9bec, elle se fait chez le notaire.\nNous d\u00e9tenons un permis en Ontario et un certificat au Qu\u00e9bec, et nous exer\u00e7ons dans les deux provinces\u00a0: votre dossier est trait\u00e9 comme il se doit pour la province o\u00f9 vous achetez.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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J'habite d'un c\u00f4t\u00e9 de la rivi\u00e8re et je veux acheter de l'autre. Pouvez-vous m'aider?<\/h3>

Oui. C'est l'une des situations les plus fr\u00e9quentes dans la r\u00e9gion d'Ottawa et de Gatineau, et nous sommes faits pour elle. La r\u00e8gle qui compte\u00a0: la province o\u00f9 se trouve la propri\u00e9t\u00e9 d\u00e9termine g\u00e9n\u00e9ralement sous quel permis le dossier est trait\u00e9. Une maison au Qu\u00e9bec passe par notre certificat qu\u00e9b\u00e9cois, avec votre notaire; une maison en Ontario, par notre permis ontarien, avec votre avocat. Comme nous d\u00e9tenons les deux, acheter de l'autre c\u00f4t\u00e9 de la rivi\u00e8re ne veut pas dire recommencer avec un courtier qui ne conna\u00eet qu'un seul c\u00f4t\u00e9. Nous traitons les dossiers ontariens par BRX Mortgage Inc. et les dossiers qu\u00e9b\u00e9cois par BRX Hypoth\u00e8que inc., dans la langue que vous pr\u00e9f\u00e9rez, et nous le faisons constamment pour des clients qui passent d'une province \u00e0 l'autre. <\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Qui conclut l'achat en Ontario et au Qu\u00e9bec, et qu'est-ce que \u00e7a change pour l'hypoth\u00e8que?<\/h3>

En Ontario, votre avocat conclut l'achat et enregistre l'hypoth\u00e8que. Au Qu\u00e9bec, votre notaire re\u00e7oit l'acte de vente et l'acte d'hypoth\u00e8que, g\u00e9n\u00e9ralement le m\u00eame jour, et garde les fonds en fid\u00e9icommis jusqu'\u00e0 la publication des deux. Pour le dossier, la diff\u00e9rence est une question de d\u00e9lais. Le pr\u00eateur envoie ses instructions \u00e0 votre avocat en Ontario et \u00e0 votre notaire au Qu\u00e9bec. Nous nous assurons qu'elles arrivent \u00e0 temps pour la date que vous avez sign\u00e9e.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Quels frais de cl\u00f4ture diff\u00e8rent entre l'Ontario et le Qu\u00e9bec?<\/h3>

Le droit de transfert est le plus important. En Ontario, la province per\u00e7oit des droits de cession immobili\u00e8re, pay\u00e9s le jour de la cl\u00f4ture, et les premiers acheteurs peuvent demander un remboursement pouvant atteindre 4\u00a0000\u00a0$. Au Qu\u00e9bec, la municipalit\u00e9 per\u00e7oit des droits de mutation immobili\u00e8re, mieux connus sous le nom de \u00ab\u00a0taxe de bienvenue\u00a0\u00bb. La facture arrive apr\u00e8s la cl\u00f4ture et est payable dans un d\u00e9lai de trente \u00e0 quatre-vingt-dix jours selon la municipalit\u00e9, sans remboursement provincial pour les premiers acheteurs. Le Qu\u00e9bec exige aussi un certificat de localisation pr\u00e9par\u00e9 par un arpenteur-g\u00e9om\u00e8tre, que le vendeur fournit habituellement. En Ontario, on s'appuie g\u00e9n\u00e9ralement sur l'assurance titres plut\u00f4t que sur un arpentage. Nous int\u00e9grons les deux \u00e0 l'analyse des liquidit\u00e9s pour que le jour de la cl\u00f4ture ne r\u00e9serve aucune surprise.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Les documents de copropri\u00e9t\u00e9 sont-ils les m\u00eames en Ontario et au Qu\u00e9bec?<\/h3>

Non. En Ontario, l'association condominiale d\u00e9livre un certificat d'information dans les dix jours suivant la demande, et votre avocat le lit avant la lev\u00e9e de la condition. Au Qu\u00e9bec, le syndicat de copropri\u00e9t\u00e9 fournit la d\u00e9claration de copropri\u00e9t\u00e9, les \u00e9tats financiers et, depuis ao\u00fbt 2025, une attestation \u00e9crite sur l'\u00e9tat de l'immeuble. Les pr\u00eateurs lisent ces documents eux aussi. Un fonds de pr\u00e9voyance trop mince ou une cotisation sp\u00e9ciale change le dossier. Envoyez-les-nous d\u00e8s que vous les avez.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<\/div>\n

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VII<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t
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Nouvel arrivant au Canada<\/h2>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Serai-je admissible \u00e0 une hypoth\u00e8que canadienne comme nouvel arrivant ou r\u00e9sident temporaire?<\/h3>

Souvent oui, avec le bon pr\u00eateur et la bonne pr\u00e9paration. Les acheteurs d\u00e9tenteurs d'un permis de travail font face \u00e0 des exigences pr\u00e9cises que la plupart des gens ne voient pas venir. Les pr\u00eateurs et les assureurs hypoth\u00e9caires, la SCHL, Sagen et Canada Guaranty, fixent des conditions li\u00e9es au type de permis et au temps pass\u00e9 \u00e0 travailler au Canada. Certains pr\u00eateurs offrent des programmes con\u00e7us pr\u00e9cis\u00e9ment pour les nouveaux arrivants d\u00e9tenteurs d'un permis de travail.\nCertaines situations exigent aussi une mise de fonds plus \u00e9lev\u00e9e selon le statut d'immigration et la propri\u00e9t\u00e9. Comme les r\u00e8gles varient d'un pr\u00eateur \u00e0 l'autre et changent avec le temps, c'est un cas o\u00f9 il importe de confirmer les exigences en vigueur avec un courtier qui les suit. Pour tout ce qui touche le statut d'immigration, les autorit\u00e9s gouvernementales comp\u00e9tentes devraient aussi \u00eatre consult\u00e9es directement.\nUn permis de travail ne ferme pas la porte \u00e0 l'achat d'une maison au Canada. Cela veut dire que le dossier doit \u00eatre b\u00e2ti selon les exigences qui s'y appliquent.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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J'ai \u00e9conomis\u00e9 une mise de fonds, mais je suis nouvel arrivant au Canada. Quelles sont les prochaines \u00e9tapes?<\/h3>

Avoir une mise de fonds n'est que la moiti\u00e9 de ce que les pr\u00eateurs demandent. Ce que les nouveaux arrivants oublient le plus souvent, ce sont les ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit canadiens. Vos \u00e9conomies peuvent \u00eatre pr\u00eates pendant que votre profil de cr\u00e9dit est mince ou joue contre vous, et les pr\u00eateurs \u00e9valuent les deux.\nL'erreur la plus fr\u00e9quente ressemble \u00e0 ceci\u00a0: vous arrivez, vous obtenez une carte de cr\u00e9dit, vous montez le solde et vous le laissez l\u00e0. Ce que bien des nouveaux arrivants ignorent, c'est qu'un solde \u00e9lev\u00e9 par rapport \u00e0 la limite nuit \u00e0 la cote de cr\u00e9dit, m\u00eame si vous faites vos paiements. Le solde doit \u00eatre rembours\u00e9 r\u00e9guli\u00e8rement, pas seulement port\u00e9. R\u00e9sultat\u00a0: les \u00e9conomies grandissent, le permis de travail ou la r\u00e9sidence permanente arrive, mais les ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit ne sont pas assez solides pour soutenir l'hypoth\u00e8que.\nB\u00e2tir un cr\u00e9dit canadien comme il faut prend des mois, et c'est pourquoi il faut commencer bien avant le moment pr\u00e9vu de l'achat. Nous vous expliquons ce que les pr\u00eateurs recherchent et comment b\u00e2tir votre profil de cr\u00e9dit correctement, pour qu'il ne devienne pas ce qui retient une demande d'hypoth\u00e8que autrement solide.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<\/div>\n\t\t<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Answers that actually matter. The questions most people bring to a mortgage broker are about rates. The questions that actually determine how a mortgage turns out are rarely the ones people think to ask. A mortgage that fits and one that quietly strains a household can begin from the same application. What separates them is […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"parent":0,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","template":"","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"class_list":["post-1260","page","type-page","status-publish","hentry"],"acf":[],"yoast_head":"\nMortgage Questions Worth Asking | Structure Mortgage<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Honest answers to the questions people skip: what a house really costs, where pre approvals come from, co signing, and fixed versus variable.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"noindex, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_CA\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Mortgage Questions Worth Asking | Structure Mortgage\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Honest answers to the questions people skip: what a house really costs, 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