Le travail en pratique.

Le travail hypothécaire devient intéressant quand la situation ne cadre pas avec l'approche standard. Les dossiers ci-dessous sont des exemples de ce genre de travail, et de ce que cela donne concrètement quand on le fait comme il faut. Si quelque chose ici vous semble familier, ou si votre situation vous paraît plus complexe sans que vous ayez obtenu de réponse claire, cela vaut la peine de nous écrire.

Les scénarios ci-dessous sont des cas composés, tirés de vrais dossiers. Les détails ont été modifiés pour protéger nos clients; les situations, les décisions et les dénouements sont réels.

Types de clients

Type de client

Premiers acheteurs

Scénario n° 01

Trouver la maison qui convient au budget, pas seulement à l'admissibilité.

Un couple de premiers acheteurs préautorisé à 750 000 $ par un autre courtier, un bébé en route et un écart critique entre l'admissibilité et les liquidités réelles.

Scénario n° 02

Intégrer un revenu à la propriété pour être admissible dans le quartier visé.

Un acheteur au revenu fixe qui voulait entrer dans un quartier au-dessus de sa capacité d'admissibilité. Réglé par une structure Achat plus améliorations (Purchase Plus Improvements) qui a ajouté un logement locatif.

Scénario n° 03

Faire entrer les parents dans la conversation comme cosignataires.

Un couple aux carrières prometteuses, mais dont le revenu restait sous celui du quartier visé. Nous avons structuré une cosignature avec un échéancier clair de retrait. Ils ont acheté la maison qu'ils voulaient, et les cosignataires étaient retirés de l'hypothèque en moins d'un an.

Type de client

Propriétaires

Scénario n° 04

Terminer une construction autofinancée sans prêt à la construction.

Un propriétaire qui construisait sa propre résidence principale s'est retrouvé à court en cours de route. La réponse conventionnelle était une coûteuse hypothèque de construction privée. La vraie réponse : financer le terrain lui-même.

Type de client

Travailleurs autonomes et propriétaires d'entreprise

Scénario n° 05

Restructurer le revenu pour être admissible à une propriété secondaire.

Un plombier travailleur autonome dont le revenu avait été optimisé pour l'efficacité fiscale d'une façon que les prêteurs lisaient comme instable. Nous avons fait des ajustements ciblés avant la fin de l'année pour le rendre admissible proprement, et bâti un plan pour soutenir ses emprunts futurs.

Scénario n° 06

Obtenir une hypothèque quand le revenu personnel ne reflète pas les gains réels.

Un propriétaire d'entreprise incorporée aux flux de trésorerie solides mais au revenu personnel déclaré modeste. Un placement chez un prêteur alternatif structuré comme un tremplin, avec un passage prévu au taux conventionnel plus tard.

Type de client

Investisseurs immobiliers

Scénario n° 07

Refinancer un immeuble de six logements en financement résidentiel.

Un immeuble locatif de six logements détenu au nom personnel de l'emprunteur, que tous les prêteurs traitaient comme un dossier commercial. Nous l'avons placé chez un prêteur qui accepte les six logements en hypothèque résidentielle : un prix nettement meilleur et une structure d'admissibilité qui tenait compte de la situation financière complète de l'emprunteur.

Type de client

Propriétaires d'entreprise et immeubles commerciaux

Scénario n° 08

Acheter l'immeuble que l'entreprise occupe déjà.

Un propriétaire d'entreprise qui voulait acheter l'immeuble commercial que son entreprise occupait. Des semaines de conversations au point mort avec sa banque d'affaires n'avaient rien donné. Nous avons structuré le dossier de prêt commercial correctement, nous l'avons présenté aux bons prêteurs, et il a clôturé à temps.

Type de client

Clients en transition de vie

Scénario n° 09

Restructurer une hypothèque dans le cadre d'un règlement de divorce.

À une cliente en instance de divorce, on avait dit qu'il lui fallait une mise de fonds de vingt pour cent pour racheter la part de son ex-conjoint. Nous l'avons requalifiée dans un programme hypothécaire assuré conçu précisément pour la séparation et le divorce. Elle a gardé la maison familiale, réglé les dettes et gardé ses enfants dans leur école.

Scénario n° 10

Acheter la maison d'un proche sous la valeur marchande grâce à un don d'équité.

Un acheteur qui achetait une maison familiale sous la valeur marchande tout en portant des dettes personnelles. Nous avons recadré la transaction en hypothèque avec don d'équité, utilisé la valeur nette pour rembourser les dettes et gardé le transfert familial propre.

Situations réelles.

Le travail en pratique.

Premiers acheteurs

Scénario n° 01

Trouver la maison qui convient au budget, pas seulement à l'admissibilité.

Scénario n° 02

Intégrer un revenu à la propriété pour être admissible dans le quartier visé.

Scénario n° 03

Faire entrer les parents dans la conversation comme cosignataires.

Propriétaires

Scénario n° 04

Terminer une construction autofinancée sans prêt à la construction.

Travailleurs autonomes et propriétaires d'entreprise

Scénario n° 05

Restructurer le revenu pour être admissible à une propriété secondaire.

Scénario n° 06

Obtenir une hypothèque quand le revenu personnel ne reflète pas les gains réels.

Investisseurs immobiliers

Scénario n° 07

Refinancer un immeuble de six logements en financement résidentiel.

Propriétaires d'entreprise et immeubles commerciaux

Scénario n° 08

Acheter l'immeuble que l'entreprise occupe déjà.

Clients en transition de vie

Scénario n° 09

Restructurer une hypothèque dans le cadre d'un règlement de divorce.

Scénario n° 10

Acheter la maison d'un proche sous la valeur marchande grâce à un don d'équité.

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